生命保険の契約では、契約者の意向を十分に把握し、長期のスタンスで提案してくれる窓口を選ぶことが重要です。

　会社を経営している関係で取引銀行や証券会社からも生命保険を勧められることがあります。
　これまで生命保険は知り合いの代理店で契約していましたが、今回、銀行の担当者から相続対策として「銀行専用の商品で、生命保険代理店では取り扱っていない」という商品を提案されました。窓口によって商品や手数料に違いがあるのでしょうか？

　契約窓口によって取り扱っている商品に違いはありますが、値引き等は法で禁止されていますので、同じ保険商品で契約者の負担が異なることはありません。生命保険は長期にわたる契約ですので、中立的な立場の専門家から総合的なアドバイスをもらい、じっくり検討されるとよいでしょう。

　生命保険を契約する窓口と主な特徴は　次のとおりです。

• 1.生命保険会社
  　営業社員（ライフプランナーと呼ぶ会社も多い）
  　　自社商品のみ取り扱う

• 2.生命保険代理店保険
  　販売を専業とする専業代理店（プロ代理店）の他、損保代理店やコンサルティング業、その他税理士や社労士などの事業者が生命保険代理店業を営んでいる副業代理店がある。
  　①乗り合い代理店
  　　複数の保険会社の商品を取り扱う
  　②専属代理店
  　　1つの保険会社の商品のみ専属契約で取り扱う

• 3.銀行・証券会社などの金融機関の窓口販売
  　取り扱う保険会社、商品は銀行、証券会社等により異なる

• 4.通販（広告、インターネット）
  　通販商品として認可された商品に限定されている

  　最近増えてきた来店型の保険ショップは2.①に該当します。

  　3.で取り扱う商品の中には今回、銀行の営業の方がおっしゃるとおり、銀行等の金融機関専用として設定されているものが多くあります。

  　生命保険会社によって商品の特徴や保険料に差がありますので、複数の会社の商品を比較することが大切ですが、1.の営業担当者から提案をうけ検討される場合、他社商品の情報を収集するには他の窓口に依頼することになります。2.①で複数の生命保険会社と代理店契約をしている場合でも、代理店によって取扱い保険会社が異なっていますので、どの生命保険会社と代理店契約をしているか、あらかじめ確認しておくとよいでしょう。

  　また、生命保険では、保険会社が契約時期や商品ごとにあらかじめ事務費などの事業費率を見込んで保険料を決めていますので、加入時に契約者が直接負担する手数料は発生しません。よって、窓口によって契約者の負担が異なることはありません。募集にあたって、特別な利益を提供すること、保険料の値引き等が法令で禁じられていますので、値引きで差が出ることもありません。

  　生命保険は、長期にわたる契約ですので、加入窓口を決めるに際しては、
  ・契約者の意向を十分に把握し、長期のスタンスで多くの選択肢を前提に提案してもらっているか？
  ・後々、相談やメンテナンスなど、アフターフォローをしっかり行ってもらえるか？　不都合が生じないか？
  という点に重きをおいて、中立的な立場の専門家にアドバイスをもらいながら、じっくり検討されることをお勧めします。